中央金融工作会议明确提出ღ◈◈◈，要着力做好科技金融ღ◈◈◈、绿色金融ღ◈◈◈、普惠金融ღ◈◈◈、养老金融ღ◈◈◈、数字金融五篇大文章ღ◈◈◈。其中ღ◈◈◈，普惠金融高质量发展不仅关系着国家金融安全和社会稳定的战略全局ღ◈◈◈，更直接影响着千万小微企业和个人的切身利益ღ◈◈◈。
然而ღ◈◈◈，一个令人深思的现象是ღ◈◈◈：为什么在普惠金融大力推进的背景下ღ◈◈◈，个贷不良资产规模却持续攀升?是普惠金融发展方向出了问题ღ◈◈◈，还是风控机制需要革新?
银保监会数据显示ღ◈◈◈，2024年一季度末ღ◈◈◈，信用卡逾期半年未偿信贷总额达1096.76亿元太阳成集团tyc234cc网址ღ◈◈◈，环比增长11.76%ღ◈◈◈。更令人警醒的是ღ◈◈◈，银登中心统计显示ღ◈◈◈，2023年个贷不良资产批量转让业务成交规模达965.3亿元ღ◈◈◈，同比增长449.40%ღ◈◈◈，创下历史新高ღ◈◈◈。
这种投放速度与不良增速齐飞的怪象背后ღ◈◈◈，折射出普惠金融发展中的深层次矛盾ღ◈◈◈。
中国普惠金融研究院最新研究指出ღ◈◈◈，普惠金融发展面临不可能三角困境ღ◈◈◈：提高普惠群体信贷可得性ღ◈◈◈、降低风险与综合融资成本下降ღ◈◈◈，这三个目标难以同时实现ღ◈◈◈。数据显示ღ◈◈◈，2023年太阳成集团tyc234cc网址ღ◈◈◈，银行处理一笔个人不良贷款的平均成本在8000-12000元之间ღ◈◈◈，而回收率却普遍低于30%ღ◈◈◈。
这就引出另一个值得深思的问题ღ◈◈◈：银行明明有放贷意愿ღ◈◈◈，为什么宁愿付出如此高昂的不良资产处置成本ღ◈◈◈，也不愿在前端加强风控投入?
一位股份制银行风控部负责人坦言ღ◈◈◈：小额分散的个贷业务ღ◈◈◈，前端风控投入与可能的损失相比ღ◈◈◈，性价比并不高房探007郑州ღ◈◈◈。与其投入大量人力物力做精细化风控ღ◈◈◈，不如在出现问题后统一处置ღ◈◈◈。这种思维定式导致了一个恶性循环ღ◈◈◈：风控不足导致不良率上升ღ◈◈◈，高额处置成本又进一步挤压了前端风控投入ღ◈◈◈。
从2021年银保监会启动个人不良贷款转让试点至今ღ◈◈◈，市场规模已从首年56.61亿元增长至2024年前三季度的1276亿元房探007郑州ღ◈◈◈。但在市场规模快速扩张的同时ღ◈◈◈，传统处置模式的弊端也日益凸显ღ◈◈◈：效率低ღ◈◈◈、成本高ღ◈◈◈、难规模化房探007郑州ღ◈◈◈。
科技赋能正在改变这一局面ღ◈◈◈。以山哩商业E法通平台为例ღ◈◈◈，通过创新的S2B2C供应链模式ღ◈◈◈，该平台已吸引全国68%以上的律所入驻太阳成集团tyc234cc网址ღ◈◈◈，签约合作3500多名法律工作者ღ◈◈◈。仅两年时间ღ◈◈◈，平台就协助合作机构追回不良资产超8.21亿元ღ◈◈◈。
更值得关注的是ღ◈◈◈，这种创新模式不仅提高了处置效率ღ◈◈◈，还解决了多个社会痛点ღ◈◈◈。深圳律师行业报告显示ღ◈◈◈，40岁以下青年律师中约1/3年收入低于10万元ღ◈◈◈。而通过数字化平台连接案源与法律人才ღ◈◈◈，不仅为年轻律师提供了发展机遇ღ◈◈◈，也为金融机构降低了处置成本ღ◈◈◈。
这种数字化转型的效果令人瞩目ღ◈◈◈。数据显示ღ◈◈◈，传统模式下ღ◈◈◈，个贷不良资产的处置周期通常在180-360天ღ◈◈◈，而通过数字化平台ღ◈◈◈，这一周期可缩短至90天以内ღ◈◈◈。处置成本也从每笔8000-12000元降至3000-5000元ღ◈◈◈。
一是信息不对称ღ◈◈◈，截至2023年底房探007郑州ღ◈◈◈，全国小微企业数量超过5300万家ღ◈◈◈，而银行能够有效获取企业经营数据的比例不足20%ღ◈◈◈。这导致风控决策往往过于保守或草率ღ◈◈◈。
二是运营成本高ღ◈◈◈，传统服务模式下ღ◈◈◈，一笔10万元以下的小额贷款ღ◈◈◈，从调查到发放的人工成本就超过3000元ღ◈◈◈，这严重制约了普惠金融的可持续性ღ◈◈◈。
三是风险管理难ღ◈◈◈，数据显示太阳成集团tyc234cc网址ღ◈◈◈，小微企业贷款不良率普遍比大型企业高2-3个百分点ღ◈◈◈，这使得银行在普惠领域既想往前冲ღ◈◈◈，又不敢松开手刹房探007郑州ღ◈◈◈。
首先ღ◈◈◈，构建数字化风控体系ღ◈◈◈，依托大数据ღ◈◈◈、人工智能等技术ღ◈◈◈，建立多维度的信用评估模型ღ◈◈◈。山哩商业E法通的实践表示ღ◈◈◈，通过智能化评估系统ღ◈◈◈，能在5分钟内完成1万条数据信息的20个维度分析ღ◈◈◈，大幅提升风控效率太阳成集团tyc234cc网址ღ◈◈◈。
其次ღ◈◈◈，打通数据孤岛ღ◈◈◈，推动政府部门房探007郑州ღ◈◈◈、金融机构ღ◈◈◈、第三方机构之间的数据共享房探007郑州ღ◈◈◈。据统计ღ◈◈◈，目前我国个人和企业信用信息分散在上百个部门ღ◈◈◈，线%ღ◈◈◈。
再者ღ◈◈◈，创新服务模式ღ◈◈◈，像山哩商业E法通这样的平台ღ◈◈◈，通过标准化ღ◈◈◈、数字化手段ღ◈◈◈，将不良资产处置的单笔成本降低了50%以上ღ◈◈◈，为普惠金融可持续发展提供了新思路ღ◈◈◈。
展望未来ღ◈◈◈，推动普惠金融高质量发展ღ◈◈◈，关键在于用好科技这把金钥匙ღ◈◈◈。要坚持市场主导ღ◈◈◈、政府引导原则ღ◈◈◈，完善数据基础设施房探007郑州ღ◈◈◈，强化风险防控能力ღ◈◈◈，构建数字普惠金融新生态ღ◈◈◈。
央行工作报告指出ღ◈◈◈，要统筹兼顾增量扩面和商业可持续ღ◈◈◈。这不是一句空话ღ◈◈◈，而是需要用科技的力量去落实的实践指南ღ◈◈◈。当科技创新与制度创新相互赋能ღ◈◈◈，普惠金融的不可能三角就有望被改写ღ◈◈◈。
这是一场关乎国计民生的深刻变革ღ◈◈◈。正如山哩商业E法通的实践所展示的ღ◈◈◈，科技赋能不仅能提升效率ღ◈◈◈、降低成本ღ◈◈◈，更能优化资源配置ღ◈◈◈，创造普惠金融发展的新空间ღ◈◈◈。
在这个过程中ღ◈◈◈，只有坚持以科技创新引领发展ღ◈◈◈，才能真正实现普惠金融的政策目标ღ◈◈◈，让金融活水更好地浸润实体经济的每一个细胞ღ◈◈◈。澳门太阳网城官网太阳成tycღ◈◈◈。太阳成集团tyc9728ღ◈◈◈，
